房貸壽險是什麼？房貸保險一定要保嗎？房貸壽險4個話術陷阱一次看

房貸壽險是一種購買房子時可能會加保的人壽保險，但房貸壽險一定要買嗎？哪些人可以考略房貸壽險？常見的房貸壽險話術有哪些？閱讀本文，讓你一次了解房貸壽險是什麼。

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房貸壽險是什麼？

房貸壽險依照字面的意思，是「房屋貸款」結合「人壽保險」，在申請房貸時，申貸人可以同時以被保險人的身分辦理房屋貸款。

如果申貸人在清償房貸期間因為疾病或意外身故或完全失能、沒有經濟收入繼續清償房貸，那麼保 險公司便會介入、協助申請理賠，並把理賠金專門用來支付房貸，剩餘的款項留給家人，這樣就不會對家庭經濟造成太大的衝擊。

因此房貸壽險有「留愛不留債」的說法，也就是預防房貸支付者因為意外而無法繼續支付房貸，而危及全家人的生活。

例如10年前藝人戎祥過世，戎祥妻子開始繳房貸，但經境遇來愈吃緊，只好求售，但價值3000萬的房屋最後賤賣2500萬，如果當時戎祥有保房貸壽險，或許能保住房子。

房貸壽險

為什麼銀行會要求房貸壽險？

有些銀行會在房貸申請時，要求申貸人搭配房貸壽險，確保貸款能夠順利還清，降低風險。不過根據金管會的函釋，銀行不能以購買房貸壽險做為貸款的搭售條件，或在貸款過程中不當勸誘申貸人購買。

因此銀行「原則上」不能要求房貸壽險，但這樣的作法已行之有年，建議可以衡量是否真的有需要，以免因小失大。

房貸壽險類型：平準型房貸壽險vs.遞減型房貸壽險

房貸壽險時見的兩種類型是 「平準型」 和 「遞減型」，這兩種方式的保額和保費計算方式不同，適合的族群也不一樣。以下根據網站退休金理財第一站的資料，整理這兩種類型的特色、差異，以及該如何選擇最適合的房貸壽險類型。

「平準型房貸壽險」是什麼？

平準型房貸壽險（Level Term Insurance）指的是保險期間內，保額維持不變，即使貸款金額逐年減少，保險公司仍提供相同的保額。平準型房貸壽險有以下特色：

• 保額固定不變
• 要付出的保費較高
• 保障額度較高
• 清償房貸後，可選擇是否保留

「遞減型房貸壽險」是什麼？

遞減型房貸壽險（Decreasing Term Insurance）的保額會隨著貸款餘額逐年遞減，通常與房貸的還款進度一致，確保每個時間點的保額剛好等於剩餘的貸款金額。遞減型房貸壽險有以下特點：

• 保額逐年遞減
• 保費較便宜
• 專門用來還貸款
• 貸款結束後，保單終止

如何選擇最適合的房貸壽險？

兩種類型的房貸壽險各有特色，該如何挑選？以下提供3個思考方向：

• 自身財務狀況

如果預算充足，希望有額外保障，可選擇「平準型」；想節省保費，只需房貸還清即可，可選擇「遞減型」。

• 家庭需求

若擔心意外後，家人除了房貸之外還有其他經濟負擔，建議選擇「平準型」；若家人已有足夠保障，僅需確保房貸償還，那麼「遞減型」即可。

• 貸款與還款計畫

如果預計能提前還清貸款，可以選擇「平準型」，因為遞減型可能導致保額與房貸餘額不匹配；如果是按照正常貸款期數還款，則「遞減型」較合適。

房貸壽險一定要保嗎？

房貸壽險不是強制性的，所以是否要買還是要看自身需求，那麼房貸壽險適合那些人？房貸一定要綁壽險？

我適合房貸壽險嗎？

房貸壽險雖然不是強制保險，但以下族群可以考慮申辦房貸時一起辦理房貸壽險：

• 申貸人是家中唯一經濟來源
• 沒有其他保險保障或是原本的壽險理賠無法支付房貸
• 購房是用來長期自住

房貸一定要綁壽險嗎？

房貸不一定要綁壽險，不過許多銀行會把「建議」綁壽險，否則可能影響房貸利率或核貸條件，或是表明申辦房貸壽險，房貸利率可以更優惠，但實際上是否需要計算和看自己需求，避免為了房貸利率優惠反而付出更多房貸壽險費用。

房貸壽險話術4個陷阱和破解

有些業務員可能會使用特定話術來強調房貸壽險的重要性，以下針對常見的房貸壽險話術：

• 「這是銀行房貸搭配的專案，貸款時都會建議購買。」

有的業務員會指出，「不買就影響貸款額度或利率」，但實際上房貸壽險不強制，即便不買也不影響房貸利率和額度。

• 「期滿可領回」

房貸壽險屬於純保障型保險，沒有儲蓄功能，期滿不會返還，除非是額外搭配儲蓄險或其他投資型保險，所以簽約時要特別注意。

• 「免體檢」卻拒賠

房貸壽險雖然不用體檢，但有的業務員會隱藏「健康狀況告知」條款，因此如果過去有接受重大手術或有重大疾病但未事先告知，保了房貸壽險後、投保人過世，保險公司調就醫紀錄，發現有重大疾病卻未充分告知而遭拒賠。

因此在投保時應充分填寫過往疾病，或確定業務員有明確說出「不需要告知」等內容。

• 房貸壽險比一般壽險更實用，因為它專門保障房貸。

房貸壽險主要用途的確是用來預防意外、償還房貸，但實際上，一般壽險具有 更廣泛的保障範圍，保障你在身故、重大疾病、意外等情況下，受益人可使用賠償金用於生活支出、醫療費用等。

所以如果你已經有一般壽險，且理賠金額支付房貸，通常可以選擇不再購買房貸壽險。

房貸壽險常見問題

房貸壽險期滿後可以領回嗎？如果賣掉房子，那房貸壽險該怎麼處理？以下解答3個房貸壽險常見問題。

房貸壽險賠和一般壽險有何差異

房貸壽險有壽險性質，但跟一般壽險有何差異？以下用表簡單對照：

房貸壽險缺點？

房貸壽險有以下缺點：

• 需要有房貸才能申辦
• 只保障房貸期間
• 不具備儲蓄功能
• 保障範圍有限，只能用來還房貸

房貸壽險期滿後可以領回嗎？

房貸壽險期滿拿不回本金。房貸壽險是定期保險，一般保長時間可能會小於或等於房貸時間，期滿無法領回本金，如果想要保障持續，可以在還完房貸後，轉貸至其他銀行。

房子賣掉了，房貸壽險怎麼辦？

房子賣掉還是可以保有房貸壽險。房貸壽險的對象是被保人（申請房貸的人），所以如果想把房子賣掉，有兩種方式可以處理房貸壽險：

• 解約，但必須支付解約金
• 不解約，把房貸壽險帶到新房子

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