信用卡繳最低會怎樣？信用卡繳最低別以為能省錢過關，而是對後續的財務規劃有許多影響。本文一次解說信用卡繳最低帶來的影響、信用卡繳最低後的循環利息怎麼計算？如果信用卡費繳不出來該怎麼辦？
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信用卡最低卡費怎麼算？
信用卡的最低卡費，根據金管會的說法，是當期消費金額的10％、當期預借現金及前期未清償消費帳款帳款5%、每期應付的分期本金及利息、超過信用額度交易金額與循環信用利息等費用的加總。也就是說，如果當期刷卡費用是3萬元，那麼如果沒有未繳清的前期費用或預借現金等等債務，當期信用卡最低繳費金額為3000元。
信用卡繳最低會怎樣？
如果長期繳信用卡最低應繳金額會導致信用卡費累積愈來愈多，這是因為剩下的金額會變成循環利息，利滾利會愈滾愈大。另外雖然信用卡繳最低不會導致信用評分降低，但會被註記，這會讓銀行在審核貸款時多一分考慮和門檻。
需支付循環利息
未繳清的餘額會開始計算循環利息，且利率通常不低，期下來利息總額非常可觀，可能比原本的欠款還多。
下期帳單金額增加
本期沒有繳清的金額，會連同循環利息合併到下一期帳單，如果下一期信用卡仍是繳最低金額，那麼雪球會愈滾愈大。
影響信用評分
信用卡繳最低雖然不是信用違約或是遲繳，但在銀行眼中會被視為還款能力不足，未來申請貸款（如房貸、車貸、信貸）或信用卡時門檻會提高，額度可能不高，甚至可能被拒絕。
此外，在聯徵中心會被註記「繳足最低金額但未全額繳清」，這個紀錄會被保留1年、使信用評分降低，這樣在向銀行貸款時，銀行會考慮相關還款風險，可能降低額度或提高利息。
如果長期都是信用卡較最低，最低應繳金額通常只佔總欠款的一小部分，日後大部分錢都會拿來繳利息，本金償還速度非常慢，導致債務難以清償，甚至愈滾愈多。
信用卡繳最低的優點？
信用卡繳最低的缺點包括欠款愈滾愈多、留下徵聯紀錄影響信用、影響未來的貸款難易度，還必須支付循環利息。但信用卡繳最低其實有兩個優點：
避免違約
信用卡繳納最低金額可避免遲繳罰款（約300元至500元）以及信用違約的風險，但信用卡繳最低表示仍有還款、沒有違約，所以不會有違約金的問題。
維持帳戶正常使用
帳戶不會因為沒有繳清信用卡費用而被催繳，或被銀行列為呆帳、帳戶被凍結，信用卡仍可正常使用。
如果想透過信用卡繳最低的方式處理金流和周轉，不是不行，只是不能長期、當成常態，而且最好是本期信用卡繳最低、下一期就連同本期的本金和上期的利息、本金一起繳清，這樣債務才不會愈滾愈大。
信用卡繳最低利息怎麼算
信用卡繳最低，利息計算會變成循環利息，大致計算原理如下：
- 計息本金：主要以未繳清的餘額為主
- 計息天數：從當期繳款到下期繳款日中間的天數
- 循環利率：每張信用卡的循環利率不同，根據金管會的資訊，信用卡循環利息上限為15%。
- 計算公式：循環利息=未繳清餘額×（365循環利率×天數）+違約金
假設帳單結帳日是每月3號，繳款截止日是每月18號，在4月19日消費了10,000元，銀行在5月1日入帳。在5月18日繳了2,000元最低應繳金額，循環利率是15%。那麼6月份帳單的循環利息大約會是：
（10,000 – 2,000） × （15% / 365） × （5月1日至6月2日共33天），約等於 108.22 元，等於下期的帳單會多109元需要支付。
信用卡繳最低會影響信用嗎？
信用卡繳最低會影響信用。雖然信用卡繳最低應繳金額不算「遲繳」，不會產生違約金，但會在聯徵報告上留下「繳足最低金額」的紀錄長達1年。
銀行在審核信用狀況時，看到這個紀錄會認為財務狀況不佳，還款能力有疑慮，進而降低信用評分，影響未來申請貸款或信用卡。
信用卡繳最低還可以刷嗎？
可以刷卡。只要信用卡額度還有剩餘，即使只繳最低應繳金額，還是可以繼續刷卡消費。
例如信用額度10萬元，當月已經刷了2萬，所以額度還剩8萬元，繳最低金額5000元後，餘額剩79,500元，可用額度還有2.05萬元。
但是要注意，持續只繳最低會讓未繳金額和利息不斷累積，增加還款壓力。許多人就是因為認為信用卡繳最低沒什麼、仍可以刷卡就把繳最低當成常態，到最後連循環利息都繳不出來，陷入以卡養卡、以債養債的惡性循環。
信用卡繳不出卡費怎麼辦？民間貸款幫你一把
信用卡繳不出卡費除了趕緊跟銀行聯繫，說明經濟狀況，申請分期、展期或協商還款計畫外，也可以考慮民間借款來清償信用卡卡費。
信用卡長期繳最低，除了聯徵中心會有紀錄，同時也會讓銀行懷疑還款能力，這時再向銀行借貸還款會有難度。這時可以可慮向民間貸款公司借錢。民間融資公司的好處有：
- 申請門檻較低
民間貸款對信用分數和收入穩定性的要求較銀行寬鬆，信用評分較低或收入不穩定者也有機會申請，適合信用卡繳不出款、信用狀況不佳的人
- 撥款速度較快
民間貸款審核流程簡單，最快可在1至2天內撥款，可以快速補資金缺口，可以用於資金周轉或需要短時間內繳信用卡費的人。
- 不查聯徵、不影響信用評分
多數民間貸款不會查詢聯徵中心信用紀錄，對信用評分影響較小，適合信用有瑕疵或信用不良的人。
當信用卡繳不出卡費時，民間貸款提供了申請門檻低、核貸快速、方案彈性高的優勢，如果想解決急用資金或是卡費太高的問題，除了銀行之外，民間貸款公司是不錯的選擇。
信用卡費繳不出來可以分期嗎？
可以。如果信用卡費連最低都繳不出來，那麼可以跟銀行協商用分期的方式處理，將帳單金額分攤到未來幾個月繳納，減輕當下的還款壓力：
- 分期方式：信用卡帳單可以分成3、6、9期
- 手續費：有的銀行不收收續費，有的銀行以分期的期數計算，例如3期2％、6期4％、9期6％等等，每間銀行不同。
如果50,000元，分期6期，月利率為0.8％，那麼本金每期要還 8,333元、利息總和為 1,400元。
信用卡繳最低可以辦信貸嗎？
信用卡繳納最低不一定會影響信貸，但會增加核貸的難度。這是因為聯徵報告上會有相關紀錄，銀行會認為這是財務風險較高的客戶，另外長期以來都是繳最低，銀行會懷疑還款能力而提高貸款的門檻。
所以銀行不一定會因為信用卡繳最低拒絕信貸，但可能導致信貸申請的核准機率降低、核准的額度或利率條件較差。
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